Mennyibe kerül a biztosítás?
Kötelező szakmai felelősségbiztosítás: mennyibe fog kerülni?
Azt már tudjuk, hogy minden építőipari tevékenységet végző kivitelezőnek és tervezőnek 2025. január 15-től kötelező lesz szakmai felelősségbiztosítással rendelkezni. November végén véglegessé váltak a biztosítások díjszabásai is, így most már láthatjuk, hogy milyen költségekkel kell számolnunk.
A biztosítási díj nem függ attól, hogy társas vagy egyéni vállalkozásunk van, esetleg katás vállalkozók vagyunk-e. Ami elsődlegesen számít:
az általunk végzett tevékenységek (ezek pontos megadása nagyon fontos, mert ha nem a megfelelő tevékenység szerepel a szerződésben, és károkozás történik, a biztosító megtagadhatja a kártérítés kifizetését)
és a tevékenységre vonatkozó éves nettó árbevételünk.
Aki csak egy tevékenységet végez, annak valószínűleg olcsóbb lehet a biztosítása, mint annak, aki szerteágazóbb területen dolgozik (pl. generálkivitelezést végez). De figyelembe veszik például azt is, hogy volt-e károkozásunk az elmúlt 3 évben, és hajlandóak vagyunk-e elköteleződni hosszabb távra. Ha pedig az adott biztosítótársaságnál több szerződésünk is van, akkor lényeges kedvezményekhez is juthatunk.
Ha van már biztosításunk, nézessük át!
Folyamatban lévő munkáknál a korábbi, egyszerű bejelentésre vonatkozó biztosításunkat 2025. január 15-e után is fenn kell tartani:
tervezők esetében legalább az elektronikus építési főnapló megnyitását követő 2 évig,
fővállalkozó kivitelező esetében legalább a műszaki átadás-átvételének lezárásáig.
A régi jogszabály emellett azt is kötelezővé teszi, hogy a biztosítás fedezetet nyújtson a szerződés megszűnését követő 3 éven belül bekövetkezett károkra. Biztosítónként eltérő a gyakorlat abban, hogy e fenntartási időszak alatt kell-e fizetni, valahol kell.
Tehát előfordulhatnak olyan esetek, hogy párhuzamosan két külön biztosítást is fizetnünk kellene. Ezért ha már van biztosításunk, nézessük át: több biztosítótársaság vállalja, hogy átdolgozza a jelenlegi szerződésünkben szereplő feltételeket az új rendeletnek megfelelően. Ezért érdemes megkeresni a biztosítónkat vagy a tanácsadónkat és egyeztetni vele.
Mire szóljon?
A kötelező szakmai felelősségbiztosítás az alábbiakra terjed ki:
szolgáltatói felelősség: ez a megrendelőnek vagy a szerződésen kívüli félnek okozott olyan károkra terjed ki, amit a szerződésben vállalt tevékenységünkkel okozunk (vagy mi vagy az alvállalkozóink). Pl. a tetőcsere során beázik a padlástér, vagy mondjuk a munkánkkal tönkretesszük az előttünk dolgozó szaki munkáját.
Tevékenységi felelősség: ez a szerződésen kívül okozott, dologi károkra vonatkozik. Például, ha egy parkoló autó szélvédőjét munka közben véletlenül betörjük egy szerszámmal.
A felelősségbiztosítás kiterjed az alvállalkozóink, munkavállalóink által okozott károkra is. Így az, hogy mennyi alkalmazottal vagy alvállalkozóval dolgozunk, nem számít a biztosításkötéskor. Kivéve, ha azt szeretnénk, hogy a munkáltatói felelősséget is tartalmazza a biztosításunk. (Ez a külön feltételek között található, és munkáltató által a munkavállalónak okozott kárt jelenti). Ebben az esetben a biztosítás díjának kiszámításakor lényeges szempont, hogy hány alkalmazottunk, alvállalkozónk van.
A biztosítást az éves nettó jövedelem alapján meghatározott limitek szerint kell megkötni.
Az éves nettó jövedelem az előző naptári év teljes nettó árbevételét jelenti. Ha végeztünk állami beruházásokat, akkor ezek összegét le kell vonnunk az éves nettó árbevételből, és az így kapott végösszeg lesz a díjszámítás alapja. (Az új felelősségbiztosítás nem terjed ki az állami beruházásokra. Az ezekhez szükséges felelősségbiztosítást szabályozó rendelet még nem jelent meg.)
Itt azt láthatjuk, hogy a kivitelezőkre milyen limitek vonatkoznak:
Éves nettó jövedelem
Minimális limit biztosítási eseményenként
Minimális limit biztosítási időszakonként (évente)
100 millió forintig
20 millió forint
40 millió forint
100 és 500 millió forint között
50 millió forint
100 millió forint
500 millió és 2 milliárd forint között
100 millió forint
200 millió forint
2 milliárd és 10 milliárd forint között
150 millió forint
300 millió forint
10 milliárd forint felett
200 millió forint
400 millió forint
Ebben a táblázatban pedig a tervezőkre vonatkozó adatok vannak leírva:
Éves nettó árbevétel
Minimális limit biztosítási eseményenként
Minimális limit biztosítási időszakonként (évente)
20 millió forint alatt
10 millió forint
20 millió forint
20 millió és 100 millió forint között
20 millió forint
40 millió forint
100 millió és 1 milliárd forint között
50 millió forint
100 millió forint
1 milliárd forint felett
100 millió forint
200 millió forint
Biztosítási szakértőnk segítségével sorra vettük, hogy egy-egy konkrét esetben milyen biztosítási díjakra számíthatunk.
Egyszemélyes egyéni vállalkozó
Elsőként vegyünk egy festőt, aki egyéni vállalkozóként dolgozik, alkalmazott nélkül, évi 2,9 milliós nettó árbevétellel.
Vállalkozás típusa
KATA-s egyéni vállalkozó
Tevékenység
Festő-mázoló
A biztosított tevékenységéből származó éves nettó árbevétel
2 900 000 Ft
Jelentettek-e kárigényt az elmúlt 3 évben?
Nem
Biztosítási összeg
20 M Ft/kár és 40 M Ft/év
Önrész
10%, de min. 100 e Ft/kár
Biztosítási díj/év
45 900 Ft-tól 90 000-ig
Tervezés, műszaki ellenőrzés
Ebben a táblázatban egy alacsony éves nettó árbevételű, kiegészítő tevékenységként műszaki tervezéssel és műszaki ellenőrzéssel foglalkozó vállalkozás díjszabását látjuk.
Vállalkozás típusa
Társas vállalkozás (Kft)
Tevékenység
Építészeti műszaki tervezés, műszaki ellenőrzés
A biztosított tevékenységéből származó éves nettó árbevétel
2 900 000 Ft
Jelentettek-e kárigényt az elmúlt 3 évben?
Nem
Biztosítási összeg
20 M Ft/káresemény és 40 M Ft/év
Önrész
10%, de minimum 50.000 Ft/kár
Biztosítási díj/év
70 278 Ft-tól
Nézzük meg, hogy egy 30 millió forint nettó árbevételű, tervezéssel foglalkozó vállalkozás milyen díjakra számíthat:
Vállalkozás típusa
Társas vállalkozás (Kft)
Tevékenység
Építészeti tervezés
A biztosított tevékenységéből származó éves nettó árbevétel
30 000 000 Ft
Jelentettek-e kárigényt az elmúlt 3 évben?
Nem
Biztosítási összeg
20 M Ft/káresemény és 40 M Ft/év
Önrész
10%, de minimum 100 000 Ft/kár
Biztosítási díj/év
100 000 - 350 000 Ft
Itt pedig egy tervezéssel foglalkozó, 115 millió Ft-os nettó árbevétellel rendelkező cég biztosítási díja látható.
Vállalkozás típusa
Társas vállalkozás (Kft)
Tevékenység
Építészeti tervezés
A biztosított tevékenységéből származó éves nettó árbevétel
115 000 000 Ft
Jelentettek-e kárigényt az elmúlt 3 évben?
Nem
Biztosítási összeg
50 M Ft/káresemény és 100 M Ft/év
Önrész
10%, de minimum 100 000 Ft/kár
Biztosítási díj/év
540 000 Ft-tól
Generálkivitelezés
A következő táblázatban egy 50 millió forintos éves árbevételű generálkivitelező cég várható biztosítási díját mutatjuk meg. (Alkalmazottak és alvállalkozók is vannak, de a munkáltatói felelősséget nem szerették volna betenni a biztosítás külön feltételeibe, ezért nincs létszám feltüntetve.)
Vállalkozás típusa
Társas vállalkozás (Kft.)
Tevékenység
Generálkivitelező
A biztosított tevékenységéből származó éves nettó árbevétel
50 000 000 Ft
Jelentettek-e kárigényt az elmúlt 3 évben?
Nem
Biztosítási összeg
20 M Ft/kár és 40 M Ft/év
Önrész
10%, de min. 100 000 Ft/kár
Biztosítási díj/év
100 000 Ft - 200 000 Ft
Végül vegyünk egy másik generálkivitelezéssel foglalkozó céget, amely 8 alkalmazottal és 600 milliós éves nettó árbevétellel rendelkezik. Itt a cégvezető szeretné kiterjeszteni a biztosítást a dolgozóknak okozott károkra, azaz a munkáltatói felelősségbiztosítás is része a biztosításnak.
Vállalkozás típusa
Társas vállalkozás (Kft)
Tevékenység
Generálkivitelezés
A biztosított tevékenységéből származó éves nettó árbevétel
600 000 000 Ft
Létszám
8 fő
Jelentettek-e kárigényt az elmúlt 3 évben?
Nem
Biztosítási összeg
100 M Ft/kár és 200 M Ft/év
Önrész
10%, de min. 200 000 Ft/kár
Biztosítási díj/év
870.000 - 1.700.000 Ft/év
Ezek a díjak tájékoztató jellegűek. Minden esetben egyedi elbírálás szükséges, ezért kérjük szakember segítségét!
A www.kotelezokivitelezoiestervezoifelelossegbiztositas.hu oldalon biztosítási szakértőktől további információkat kaphatunk, és megköthetjük a számunkra legmegfelelőbb biztosítást is.
Agócs Laura
Második címsor
tördelés folyamatban